¿Qué es KYC (Know Your Customer)? ¿y AML (Anti-money Laundering)?

KYC y AML son los acrónimos de Know Your Customer (conoce a tus clientes) y Anti-money Laundering (prevención de blanqueo de capitales) y hacen referencia al conjunto de actividades que deben realizar tanto instituciones financieras como empresas sometidas a regulación para verificar la identidad de sus clientes y obtener información sensible de éstos, así como evitar el lavado de dinero proveniente de actividades ilegales.

Puedes descargarte nuestra guía sobre la normativa AML5 haciendo click aquí.

También se utilizan los términos KYC/AML para definir las diferentes normativas que regulan estas actividades. Con el KYC ya no basta con una verificación de la identidad del cliente a nivel documental, sino que la entidad financiera debe cerciorarse de la identidad real de dicho cliente y compartir la información con la Administración.

Un conocimiento más profundo de las técnicas utilizadas por las redes de blanqueo de capitales, así como la creciente preocupación por parte de la opinión pública, han motivado en los últimos años una serie de cambios en los estándares internacionales y en la legislación.

No se nos escapa tampoco la preocupación actual por la privacidad de los datos personales cara a evitar el fraude o la suplantación de identidad.

Por tanto, cada vez hay una mayor concienciación social sobre la necesidad de prevenir todo tipo de corrupción y la financiación de actividades ilegales como el terrorismo o el tráfico de drogas.

Evitar que organizaciones criminales utilicen la banca para blanquear dinero ha llevado a los distintos gobiernos a legislar y establecer procedimientos y regulaciones dirigidas aumentar la seguridad y control, tanto en el mundo físico como en el digital, siendo responsabilidad última de las instituciones financieras o empresas reguladas implementar y adoptar las distintas medidas y soluciones Know Your Customer.

No obstante, si el KYC en el sistema financiero fue el origen a nivel regulatorio afectando a bancos, aseguradoras o agencias de crédito a al exportación, otros sectores se han hecho eco de la necesidad de verificar la identidad de los clientes para evitar el fraude de suplantación de identidad a través de nuevas regulaciones.

Ejemplo de nuevos sectores que han ido introduciendo políticas KYC/AML son el sector del juego online, criptodivisas, apuestas, telecomunicaciones... con lo que podríamos hablar también del KYC en el juego online o del KYC de criptodivisas.

Normativas KYC / AML

Las regulaciones Know Your Customer son locales y difieren de unos países a otros, ocurriendo lo mismo para su jurisdicción.

Entre las diferentes normativas, en Europa contamos con la Directiva de la (UE) 2018/843 del Parlamento Europeo y del Consejo relativa a la prevención de la utilización del blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo. Esta directiva sería la cuarta (4) y viene a modificar la Directiva (UE) 2015/849 que ya modificaba las directivas 2009/138/CE y la 2013/36/UE. Es una directiva dirigida al sector financiero y pretende establecer las medidas que permitan a los bancos blindarse y protegerse ante estas amenazas.

En España tenemos la Ley 10/2010, de 28 de abril, de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo.

Además en España, dentro del entorno financiero, el SEPBLAC es la autoridad supervisora en materia de prevención de blanqueo de capitales y prevención del terrorismo, mientras que en el Sector del Juego sería la DGOJ (Dirección General de Ordenación del Juego), la encargada de emitir las distintas resoluciones que regulan la actividad del juego

   En la página del SEPBLAC, Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención de Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias, podéis encontrar toda la información referente a la Normativa vigente en España. La información la clasifican en tres áreas:

• Prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo
• Bloqueo de la financiación del terrorismo
• Movimiento de capitales y transacciones exteriores

   En la página del SEPBLAC, Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención de Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias, podéis encontrar toda la información referente a la Normativa vigente en España. La información la clasifican en tres áreas:

• Prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo
• Bloqueo de la financiación del terrorismo
• Movimiento de capitales y transacciones exteriores

A nadie se le escapa que debido a su situación geográfica, España es un país que hace de Hub natural entre Europa, África y Latinoamérica, lo que la ha convertido en puerta de entrada a todo tipo de actividades ilícitas relacionadas con el Narcotráfico, así como un centro neurálgico europeo de blanqueo de capitales.

Como consecuencia de esto gran parte de los beneficios procedentes del tráfico de drogas se invirtió en la compra de inmuebles durante la época de la burbuja inmobiliaria en las zonas costeras. Esta situación provoca que a finales de los 80 comiencen a implantarse políticas de prevención de blanqueo de capitales.

Estas serían las empresas afectadas por las normativas KYC en España

• Bancos
• Mutuas de ahorro
• Compañías de crédito
• Compañías de seguros
• Asesores financieros
• Casas de bolsa y sociedades de valores
• Gestoras de fondos de pensiones
• Organismos de inversión colectiva
• Servicios postales
• Puestos de cambio de moneda
• Personas e instituciones financieras no oficiales que intercambian o transmiten dinero
• Agentes de bienes raíces
• Comerciantes de metales preciosos, piedras preciosas, antigüedades y arte
• Asesores legales y abogados
• Contables
• Auditores
• Notarios
• Casinos y casas de apuesta

Documentos para el proceso de verificación de identidad (KYC)

Suele ser en la primera fase de relación comercial con el cliente, conocida como Onboarding Digital, en la que el cliente se da de alta o se registra en nuestro sistema, cuando se implementan y refuerzan las medidas KYC para la verificación de su identidad.

En algunos sectores, como en el del Juego Online, la obligación de realizar una verificación documental por parte de los operadores de juego se hacían en una fase posterior cuando el jugador quería retirar sus premios. En la actualidad, la normativa se ha vuelto más restrictiva obligando a los nuevos jugadores a una verificación de su identidad durante el proceso onboarding a partir de marzo de 2019.

Por lo tanto, dependiendo del sector y de la normativa que se aplique suelen ser unos u otros los requisitos que se exijan durante el proceso de registro. Los controles KYC típicamente incluyen lo siguiente:

• Recolección y análisis de información básica de identidad, como documentos de identidad. Generalmente suelen ser válidos el Pasaporte, el Carné de Conducir, el Documento Nacional de Identidad o un Certificado de Ciudadanía.
• Verificar la dirección física del cliente. Esto suele comprobarse entregando alguna factura de servicios públicos como el gas, la electricidad o el teléfono, recibos tributarios, extractos bancarios, etc.
• Verificación contra listas de terceros (listas de morosos, bases de datos de la policía para comprobar si tiene delitos pendientes, si tiene problemas con el juego, etc.)
• Determinación del riesgo del cliente en términos de propensión a cometer lavado de dinero, financiamiento del terrorismo o robo de identidad.
• Creación de una expectativa del comportamiento transaccional de un cliente.
• Seguimiento de las transacciones de un cliente.
• Verificación de la procedencia de los pagos

Onboarding Digital

El Onboarding Digital es el proceso que permite que un cliente se registre por primera vez de manera completamente online desde cualquier dispositivo (smartphone, ordenador) recopilando sus datos personales, un documento de identidad que lo identifique y verificando que es quien dice ser.

Dentro del sector financiero, hasta hace un par de años, para abrir una cuenta bancaria era necesario desplazarse hasta una oficina para que un agente pudiese verificar la identidad del cliente, con lo que el modelo de onboarding era presencial.

Poco a poco el proceso de onboarding se ha ido digitalizando permitiendo la descarga de formularios y contratos desde la web del banco, hasta llegar al modelo actual, en el que los bancos cuentan con el permiso de los organismos reguladores y con la tecnología necesaria para permitir que ese primer contacto del cliente con el banco sea 100% digital. 

El pistoletazo de salida fue en mayo de 2015 cuando el SEPBLAC autoriza el proceso de onboarding digital  a través de una videollamada en la que el cliente muestra un documento de identidad acreditativo frente a la webcam de su ordenador o su dispositivo móvil.

El banco Alemán N26 fue pionero en la implantación del Onboarding Digital en España, y desde entonces ya son muchas las empresas de múltiples sectores que utilizan la tecnología de escaneo de documentos para extraer la información del documento de identidad y el reconocimiento biométrico para verificar la identidad del poseedor de dicho documento, integrando en sus propios sistemas (ERP, CRM) toda la información del cliente generada durante el proceso.

No obstante, el reto con el que nos encontramos en el proceso de Onboarding Digital es aplicar la tecnología que nos permita cumplir con la legislación KYC sin que la experiencia de usuario y la usabilidad durante el proceso se resienta, manteniendo los procesos 100% digitales, sin papel y sin necesidad de acudir en persona a una oficina.

Con nuestra tecnología MobbScan, no sólo permitimos un proceso de registro 100% digital y automatizado, sino que además permitimos la autenticación biométrica de clientes en fases posteriores primando la usabilidad y la experiencia de usuario.

VAPT: Creación de una identidad digital en el Onboarding Digital

¿Qué deberíamos tener en cuenta desde el punto de vista de verificación documental a la hora de hacer un proceso de Onboarding Digital? Pues eso es lo que desde Mobbeel llamamos VAPT (Validez, Autenticidad, Propiedad y Trazabilidad):

• Validez, ya que se debe detectar el documento automáticamente y que la información que contiene es correcta.
• Autenticidad, que no se trata de un documento falsificado.
• Propiedad: que la persona que lo presenta es su legítima poseedora.
• Trazabilidad: que cumplimos con la normativa Know Your Customer / Anti-money Laundering.