AML5 es la nueva Directiva de la Unión Europea para prevenir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo y fue publicada en el Diario Oficial de la Unión Europea el 19 de Junio de 2018. Esta nueva directiva establece un marco jurídico para hacer frente a la recogida de fondos o bienes con fines terroristas. Exige a los Estados miembros de la UE que identifiquen, comprendan y atenúen los riesgos relacionados con el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
Además de ampliar la cobertura a las monedas virtuales (criptomonedas) y a las transacciones electrónicas, las actualizaciones relacionadas con las AML5 deberían afectar a la forma en que las empresas de la UE llevan a cabo la investigación KYC (Know Your Customer).
La Unión Europea lleva años adoptando y fortaleciendo medidas que permitan combatir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo a través de la creación de un marco legislativo común a los Estados miembros que aumente la seguridad del sistema financiero. Con la última actualización de la directiva AML, la UE se sigue posicionando a la vanguardia normativa en materia de protección de datos y seguridad, preocupándose en este caso por la necesidad de controlar la verificación online de clientes.
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Antecedentes 5ª Directiva AML Anti Blanqueo de Capitales: AML4
Más que ser una nueva Ley, la nueva directiva comunitaria AML5 es una renovación de la anterior ley anti blanqueo de capitales (AML4), la cual desarrollaba un conjunto de herramientas centradas en la prevención del uso del sistema financiero para el blanqueo de capitales provenientes de actividades ilícitas.
AML4 amplió el alcance de los controles sobre el Cliente (CDD Customer Due Dilligence), introdujo el concepto de PEPs and Sanctions (Personas Expuestas Políticamente), introdujo la creación de registros centrales de beneficiarios efectivos y amplió el alcance de los controles AML a las filiales fuera de la UE.
Las principales medidas que se introdujeron en la anterior directiva AML4 se centraban en:
- La evaluación del riesgo de los clientes a través de la evaluación (Due Dilligence) y que pueden variar en función del nivel de riesgo: mayor vigilancia cuando los riesgos son mayores, medidas simplificadas cuando los riesgos son menores. AML4 incluía listas explícitas de factores de riesgo a tener en consideración.
- Una mayor transparencia mediante la creación de registros centrales nacionales de empresas y entidades legales.
- Ampliación del ámbito de aplicación a todo el sector de los juegos de azar, juego online y apuestas;
- Exención de la obligación de due dilligence del cliente para determinados productos de dinero electrónico;
- Identificar los países no pertenecientes a la UE que tienen regímenes deficientes de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
Tras la publicación de la directiva AML4 se dio un período de dos años para que los Estados miembros incorporasen AMLD4 a su legislación nacional, siendo la fecha límite para su implantación el 26 de junio de 2017.
El 19 de Junio de 2018 se publicó la nueva directiva AML5 y el plazo para su adopción es hasta el próximo 10 de Enero.
El 10 de Enero de 2020, es el día límite para que los estados miembros de la Unión Europea adopten la quinta directiva anti blanqueo de capitales y financiación del terrorismo (AML5 / 5AMLD).
El 10 de Enero de 2020, es el día límite para que los estados miembros de la Unión Europea adopten la quinta directiva anti blanqueo de capitales y financiación del terrorismo (AML5 / 5AMLD).
¿A quién afecta la directiva Europea AML5?
Sujetos obligados a las que se le aplica la nueva normativa AML5 ó 5AMLD contra el lavado de dinero son Instituciones financieras (crédito, métodos de pago, dinero electrónico, inversión), así como a aseguradoras, asesores, notarios, abogados o incluso agentes inmobiliarios en el caso de sobrepasar un monto total de transacciones de 10.000 euros.
La principal novedad frente a las anteriores directivas es la obligación para empresas de intercambio de divisas o monedas virtuales (exchange, criptomonedas) así como a monederos y transacciones electrónicas de fortalecer sus mecanismos de verificación de la identidad online de sus clientes.
Los proveedores de servicios de cambio de monedas virtuales por monedas fiduciarias, así como los proveedores de servicios de custodia de monederos electrónicos no están obligados por la Unión a detectar actividades sospechosas. Por tanto, los grupos terroristas pueden ser capaces de transferir dinero hacia el sistema financiero de la Unión o dentro de las redes de monedas virtuales ocultando transferencias o gozando de cierto grado de anonimato en esas plataformas. Resulta por lo tanto esencial ampliar el ámbito de aplicación de la Directiva (UE) 2015/849 para incluir en él a los proveedores de servicios de cambio de monedas virtuales por monedas fiduciarias así como a los proveedores de servicios de custodia de monederos electrónicos.
Los proveedores de servicios de cambio de monedas virtuales por monedas fiduciarias, así como los proveedores de servicios de custodia de monederos electrónicos no están obligados por la Unión a detectar actividades sospechosas. Por tanto, los grupos terroristas pueden ser capaces de transferir dinero hacia el sistema financiero de la Unión o dentro de las redes de monedas virtuales ocultando transferencias o gozando de cierto grado de anonimato en esas plataformas. Resulta por lo tanto esencial ampliar el ámbito de aplicación de la Directiva (UE) 2015/849 para incluir en él a los proveedores de servicios de cambio de monedas virtuales por monedas fiduciarias así como a los proveedores de servicios de custodia de monederos electrónicos.
¿Cuáles son las medidas más importantes que se adoptan en la AML5 ?
- Reducción de 250 a 150 euros el límite para la identificación de productos prepagados no recargables.
- El pago mediante transacciones anónimas está limitada a 50 euros, esto se aplica a tarjeta de crédito prepagadas y dinero electrónico.
- Esta regulación también afecta a divisas nativas de internet, es decir criptomonedas y las empresas cuya naturaleza es el intercambio de las mismas, así como empresas que comercializan y originan los monederos electrónicos donde se almacenan estas criptomonedas. La industria de las Criptomonedas se ve obligada por tanto a cumplir con las normativas AML / KYC en el proceso de identificación online de clientes.
- Los pagos con tarjeta de crédito y cuentas bancarias de países terceros, solo serán aceptados en la UE si en el país de origen de estos métodos de pago existe un reglamento de anti-lavado de dinero.
- Con la ley anterior (AML4) a las empresas de los Estados Miembros, se les solicitaban ser «mas rigurosas» con pagos procedentes de países con alto porcentaje de riesgo, mientras que ahora se les obliga a la realización de distintas acciones a las personas de países terceros que quieran realizar transacciones. Preguntas como origen del dinero, naturaleza de la transacción o información adicional del usuario deberán quedar clarificadas antes de aceptar la transacción.
- Se reconocen como medios válidos de acreditación de la identidad las declaraciones, credenciales o certificados electrónicos indicados en el Reglamento 910/2014 (conocido como Reglamento eIDAS, de electronic identification and signature).
¿Qué implica la directiva AMLD5 para mi negocio?
Aunque la Quinta Directiva contra el blanqueo de capitales no entre en vigor hasta el 10 de enero de 2020, los emisores de productos de dinero electrónico anónimos, los operadores de plataformas de criptomonedas y los proveedores de monederos electrónicos harían bien en abordar la cuestión lo antes posible.
Las empresas tendrán que volver a verificar la identidad de sus clientes cuando cambie su estado de riesgo. Además, ahora se deben realizar comprobaciones completas de identidad y AML para los clientes que anteriormente estaban fuera del alcance de las regulaciones.
AML5 afecta a empresas de múltiples sectores destacando entre ellos proveedores de juego online, plataformas de criptomonedas, proveedores de monederos de criptomonedas y póliza de seguros, a los cuales se les obliga a identificar y comprobar de la identidad de los clientes por procesos de identificación remota o electrónica que estén regulados y aprobados en el reglamento Reglamento eIDAS.
Como puede ayudarte Mobbeel
Gracias a la tecnología de Mobbeel, podréis cumplir con la normativa mejorando vuestra seguridad y atenuando los riesgos de vuestra plataforma en cuanto al lavado de dinero y financiación del terrorismo. Nuestros sistemas cumplen con la regulación eIDAS y trabajamos con las empresas más exigentes del Sistema Fianciero.
Además, utilizando nuestro sistema de verificación online de clientes mejorara la eficiencia en el proceso de registro del cliente, ya que permite el proceso de onboarding digital en cuestión de segundos evitando que usuarios dejen el registro a medias y abandonen la web.
Recuerda: AML5 tiene como fecha final de implantación el 10 de Enero de 2020. ¿Aún no utilizas tecnología segura para verificar la identidad de tus clientes? ¿a qué esperas?
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Soy Ingeniero Informático y amante del Marketing, Comunicación e Internacionalización de empresas, tareas que desarrollo como CMO de Mobbeel. Soy muchas cosas, algunas buenas, muchas malas… perfectamente imperfecto.
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